Ochrona ubezpieczeniowa w świetle regulacji prawnych

Ustawa  z dnia 23 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

W drodze rozporządzeń Minister Finansów określa szczegółowy zakres, termin powstania obowiązku ubezpieczenia i minimalne sumy gwarancyjne dla poszczególnych ubezpieczeń.

Ubezpieczenie obowiązkowe OC obejmuje szkody wyrządzone w wyniku rażącego niedbalstwa ( art.11 ust.2).

Wyłączenia odpowiedzialności ustalone zostały w rozporządzeniach Ministra Finansów i nie mogą zostać umownie rozszerzone. Najczęściej występujące ograniczenia odpowiedzialności:

• polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia,
• wyrządzone osobom bliskim,
• wyrządzone osobom zatrudnionym przez ubezpieczonego,
• polegające na zapłacie kar umownych,
• wyrządzone przez ubezpieczającego po skreśleniu z listy podmiotów uprawnionych do wykonywania działalności zawodowej,
• powstałe wskutek działań wojennych, stanu wojennego, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru.

Suma gwarancyjna określana jest w EURO i ustalana jest wg kursu średniego ogłaszanego przez NBP po raz pierwszy w roku, w którym zawierana jest umowa.

W granicach sumy ubezpieczenia (gwarancyjnej) ubezpieczenia OC ubezpieczyciel jest obowiązany zwrócić ubezpieczającemu:

• koszty, uzasadnione okolicznościami zdarzenia, poniesione w celu zapobieżenia zwiększaniu się szkody (art.15 ust.1),
• niezbędne koszty obrony w postępowaniu karnym i koszty zastępstwa prawnego w postępowaniu cywilnym, podjętych na polecenie lub za zgodą zakładu ubezpieczeń (art.15 ust.2).

Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń trwa przez okres wskazany w umowie i kończy się z upływem ostatniego dnia tego okresu, z zastrzeżeniem wyjątków określonych w ustawie (art.12 ust.1) – brak klauzuli prolongacyjnej (trwanie umowy ubezpieczenia zostaje przedłużone samoczynnie na następny, zwykle roczny, okres ubezpieczenia, jeśli żadna ze stron nie dokona wypowiedzenia umowy).

Baza zgłaszania roszczeń – trigger act commited – ochrona ubezpieczeniowa obejmuje szkody będące następstwem zdarzenia, które miało miejsce w okresie ubezpieczenia.